"האם לקחת הלוואה עסקית?" שאלה שחוזרת על עצמה כמעט בכל ייעוץ כלכלי לחברות. מנכ"ל החברה לרוב מספר שבמסגרת ניהול הכספים בעסק הוא מזהה צורך בגיוס אשראי לעסקים אחרת לא יוכל ליישם את התוכנית העסקית. האמת היא שהרבה פעמים המנכ"ל צודק ואחרי ניתוח עסקי ייעודי מתגבשת החלטה לגבי סכום ההלוואה או אופי האשראי הנחוצים לפעילות העסקית, אבל (ויש אבל גדול!!) מצב השוק הפיננסי בכלל והאשראי לעסקים בכלל משפיעים מאוד על קבלת ההחלטה האם לגייס אשראי לעסק, כמה ומאיפה.
לכן חשוב לעשות עבודת הכנה נכונה ומדויקת כדי לוודא שהעסק לוקח את ההלוואה המתאימה לו ביותר.
מתלבטים לגבי הלוואה חדשה לעסק? גיוס אשראי לעסקים בשוק פיננסים לא יציב.
כמו שקורה להרבה בעלי עסקים וחברות לפני שמגיעים לייעוץ כלכלי לעסקים, הם מוצפים שאלות שברגע הראשון לא תמיד יש עבורן תשובה.
כדאי לקחת הלוואה? צריך אותה בכלל?
וכמבינים צריך הלוואה עולות השאלות המעשיות יותר, ובראשן, מאיפה לקחת את ההלוואה? כמה כסף לבקש? וכמה תעלה ההלוואה??
ליגאל, מנהל חברה המספקת שירותים לסקטור העסקי והמוסדי, קרה משהו דומה, הוא ביקש מהבנק הראשי של החברה הלוואה של 780,000 ש"ח עבור מימון מיזם חדש בחברה וצמצום פערי אשראי צפויים בתזרים.
כששאלו אותו בבנק על סמך מה הסכום המבוקש, ענה שלהערכתו זה יספיק. התשובה לא סיפקה את הבנק.
אחרי הסירוב של הבנק לבקשת ההלוואה יגאל פנה אלי לייעוץ פיננסי ועזרה בגיוס אשראי לעסקים.
מהם שלבי גיוס אשראי לעסקים?
איתור הצורך – סכום תקופה ואפיק. כדי להבין כמה כסף העסק צריך לגייס ומה סוג האשראי הרצוי חשוב להבין מהם הצרכים הפיננסיים של העסק. ניתוח עסקי הכולל תמונת אשראי נוכחית, תזרים מזומנים ושיטת ניהול כספים הנהוגה בעסק נותן מענה ראשוני לשאלה. לנתונים אלה יש להוסיף עלויות השקעות המתוכננות בעסק לרכבות מיזמי פיתוח, מיכון וכו'.
מקורות מימון – כחלק מאיתור הצורך ניתן דגש לגורמי מימון שונים הקיימים במשק. גיוס אשראי לעסקים אפשרי במגוון רחב של אפיקים, מחירים ותנאים. יש לבחון את סוגי האשראי המוצעים והעלויות של כל אחד מהם לעסק. לרוב ההעדפה תהיה לגיוס אשראי כולל ורחב במחיר מיטבי, עם זאת לפעמים דווקא אפשרות של פיצול אשראי והתאמתו לצרכי העסק השונים יטיבו עם העסק ויקטינו משמעותית את עלויות המימון.
חשוב לזכור שמעבר לבנקים, קיימים בשוק מגוון רחב של גופי אשראי יודעים לתת הלוואות עסקיות בתנאי שונים ותחרותיים לתנאים הבנקאיים.
בקשת אשראי – אחרי הגדרת סוג האשראי הרצוי לעסק ובחינת גופי האשראי הרלוונטיים לפנייה עוברים למעשים ומכינים בקשת אשראי ייעודית ומתאימה לאופי הגוף המממן. במידה ונעשית פנייה למספר גופי אשראי במקביל מומלץ לראות אם יש צורך לעשות התאמות בהתאם לגוף אליו הבקשה מיועדת.
במקרה של יגאל, אחרי ניתוח עסקי ופיננסי מקצועי שכלל תמונת אשראי, התזרים וניהול כספים, לרבות תכנית המיזם אותו ביקש לממן, ראינו שהסכום שביקש מהבנק היה נמוך ולא באמת עונה כל צרכי החברה. ניתוח המספרים הראה שהחברה צריכה כ-950 אש"ח למימון המיזם ופערי התזרים הצפויים, לתקופה של 48-60 חודש עם החזרים חודשיים קבועים החל מהחודש התשיעי. לאחר הגשת בקשה מקצועית ומפורטת, שענתה על דרישות הבנק – הבקשה אושרה ויגאל זכה לתנאים ומחירים מצוינים.
ההלוואה אפשרה ליגאל ליישם את המיזם בהצלחה (בימים אלה נמצא בשלבי הרצה סופיים) ולשמור על התנהלות שוטפת חיובית.
אז מה עושים כדי להבין כמה כסף צריך וכמה לבקש ממקור המימון?
אפשר להעריך ולקוות לטוב אבל עדיף לעבוד בצורה סדורה ומדויקת, בלי קיצורי דרך (אבל פשוטה ויעילה).
- בונים תחזית פיננסית (לפחות שנה קדימה) ותקציבים – מה צופים שיהיו ההוצאות וההכנסות, השקעות מתוכננות ומגמות שוק.
- "מרכזים" את הנתונים לתזרים מזומנים (ע"פ סכומים ומועדים צפויים).
- בוחנים אם וכמה כסף צריך לגישור על פערי תזרים עתידיים.
- מוסיפים סכומי ומועדי השקעות או גורמים אחרים, המשפיעים על כמות הכסף הנדרש.
בשלב זה, תדעו מה הוא הסכום הנדרש! לרוב מומלץ להגדיל את הסכום המבוקש ב-15-20% כדי להשאיר מקום לתמרון במידת הצורך.
בד"כ, הבנק לא מאשר בקשה של הלוואה נוספת בפרקי זמן קצרים, לכן אם לא תערכו מראש אתם עלולים למצוא את עצמכם ללא מקורות מימון מספיקים בשלבים הסופיים של התהליך.
התוספת אמנם לא בחינם, אך יתרונותיה במידת הצורך שוות הרבה יותר.
טיפ נוסף – שימו לב שה"תוספת" נשמרת לעת הצורך ולא "נעלמת" בגלל ניהול כספים שוטף.
כחלק מייעוץ כלכלי לחברות בכלל ובתהליכים של גיוס אשראי לעסקים בפרט, אני תמיד מדגישה בפני המנהלים הפונים אלי את הצורך להיערך וצורה נכונה ומדויקת לפני שלוקחים הלוואה לעסקים – לדעת כמה כסף העסק צריך ולבקש את הסכום שיתאים לצרכי העסק, תכניותיו ואופיו כדי לאפשר את מימוש תכנית העבודה ולמנוע חוסרים במהלכה.
מטרת הפוסטים היא להנגיש לבעלי העסקים חומר מקצועי ולתת כלים פרקטיים ליישום, לכן אם משהו לא ברור, אם יש שאלות לגבי היישום או רוצים ליווי מקצועי לכל תהליך,
אני כאן לענות על שאלות, לכוון ולייעץ, זמינה בוואטסאפ 052-2696226 במסנג'ר https://www.facebook.com/YBLConsulting או במייל yaelbarlev9@gmail.com
