הלוואה לעסקים הוא אחד הנושאים הבוערים בפגישות ייעוץ עסקי כשמבקשים סיוע בגיוס אשראי לעסקים. ההלוואה המבוקשת יכולה להיות למטרות רבות, כי החברה צריכה כסף להשקעה, במקרה שהעסק זקוק להלוואה להזמנת מלאי או כי החשבון במינוס וחייבים הלוואת הון חוזר לגישור פערי האשראי הקיימים בתזרים. האמת היא שלא ממש משנה למה העסק רוצה את ההלוואה, מה שכן חשוב הוא שיש הזדנות מצויינת לקבל הלוואה עסקית בתנאים הרבה יותר טובים מהתנאים הרגילים והסיבה לכך היא שסוף השנה האזרחית הוא זמן מצויין לגייס כסף מהבנק ומגופי אשראי חוץ בנקאיים וזה גם הרבה יותר פשוט משחשבתם כי כמו בעסקים אחרים גם הבנקים וגופי האשראי אחרים מציעים מבצעים והטבות בנוסח "סוף עונה" עטופות בשמות מסחריים ופיננסיים יפים.
הלוואה לעסקים במחיר סוף שנה
לקראת סוף השנה האזרחית, רוב העסקים מנסים "להספיק למכור כמה שיותר" כדי שהדוחות הכספיים ייראו יותר הכנסות וישתקף מהם שהעסק טוב, שהוא מוכר, גדל, מרווח, איכותי… חברות , רשתות וגם עסקים קטנים מציעים מבצעי סוף שנה אטרקטיביים במיוחד. בעלי עסקים רבים מפרסמים הנחות והטבות והשוק כולו רועש וגואש ועושה כל שביכולתו להגדיל פעילות, למכור כמה שיותר ולהכניס כמה שיותר כסף לעסק.
גם בנקים וגופי אשראי אחרים פועלים כך! גם הם מנסים "למכור" כמה שיותר מהמוצר שלהם – והם מוכרים כסף וכך יוצא שגם בנקים, גופי מימון חוץ בנקאיים וחברות אשראי רוצים לתת כמה שיותר הלוואות עד סוף השנה האזרחית וגם הם מציעים הטבות והנחות לעסקים וחברות שמבקשים לקבל אשראי לכן אם אתם צריכים הלוואה עסקית לצמיחה, מימון רכש או גישור פערי אשראי לתזרים העסק סוף השנה זה זמן מצויין לגייס את האשראי בתנאים טובים יותר.
למה? כי כמו בעסקים אחרים גם להם יש יעדים ומדדי הצלחה ובדיוק כמו ארגונים אחרים, גופי אשראי צריכים לקוחות שיקנו מהם את המוצר שהם מוכרים ובדיוק כמו חברות אחרות גם הבנקים רוצים לדווח על כמה שיותר מכירות מהמוצר שלהם – כסף! וזה פותח חלון הזדמנויות להרבה מאוד עצמאים ומנהלים לגייס אשראי שהעסק זקוק לו.
איךי להגדיל את הסיכויים לקבל את ההלוואה הטובה והמשתלמת ביותר לעסק?
בראש ובראשונה השתמשו בשפה בה מדברים הבנקים וגופי האשראי החוץ בנקאיים והכינו את הבקשה מראש בשפתם על מנת שמקבלי הבקשה יתחברו הלאה יותר. כדי לדבר במושגים עליהם נבחנת הבקשה יש לוודא שהבקשה המוגשת כוללת את 4 המרכיבים העיקריים:
1. תנאי ההלוואה – הגדירו בצורה ברורה מהו סכום ההלוואה המבוקשת ומה יכולת ההחזר של העסק (קחו בחשבון את סכומי ההלוואות הקיימות, כמה העסק מחזיר היום כל חודש על הלוואות וכמה עוד הוא יכול להחזיר בהתאם להכנסות ולתזרים). משני הנתונים האלה תוכלו לגזור את תקופת ההלוואה הרצויה.
את סכום ההלוואה הרצויה חלקו בסכום החזר חודשי הרצוי, התשובה שתתקבל הוא אורך חיי ההלוואה בחודשים. למשל אם אתם רוצים הלוואה עסקית על סך 500,000 ₪ ולפי יתרות התזרים יכולים להחזיר כל חודש עד 15,000 ₪ הרי התקופה הרצויה מבחינתכם להלוואה תהיה לפחות 34 חודשים (לפי חישוב 500,000/15,000= 33.33).
2. מטרת ההלוואה – פרטו בצורה מנומקת אך קצרה וממוקדת את הסיבה לבקשת ההלוואה ואת מטרת ההלוואה המבוקשת. אם מדובר בהלוואה להשקעה או הלוואה לצמיחה הסבירו מה תוכנית הפעולה, ואיך היא באה לידי ביטוי מבחינת הכנסות, רווחיות וביסוס העסק בעתיד הקרוב והרחוק. הציגו מספרים (נתונים כמותיים) לצד הסבר כללי על הנושא וגבו את הנ"ל במסמכים.
אם ההלוואה מיועדת לגישור פערי אשראי, כלומר מטרת ההלוואה לעזור לעסק להתמודד גרעון תזרימי ומצב בו חסר כסף בחשבון והבנק נמצא תמיד בלחץ וסכנת חריגה, הציגו סיבה ותוצאה.
מצד אחד את הנתונים ואת הסיבות שהובילו את העסק למצב זה, ומנגד מה הפעולות לשיפור. מה נעשה עד כה כדי לשפר את המצב ולא פחות חשוב, מה מתוכן להיעשות בעסק לאחר קבלת ההלוואה כדי לשפר את המצב התזרימי ולא לחזור על אותה טעות.
3. איך בכוונת העסק להחזיר אותה – הבנק מאוד רוצה לתת הלוואות עסקיות ולמכור כסף לכל דורש, אבל יותר מכל הם רוצים להיות בטוחים שיקבלו את הכסף בחזרה, לכן חשוב להסביר בתוכן הבקשה בצורה ברורה ופשוטה איך בכוונתם להחזיר אותו. הציגו, בצורה מספרית, איך העסק מחזיר את ההלוואה המבוקשת וצומחת מלקיחתה.
4. מסמכים מגבים – כאמור, אחד הדברים שהבנק רוצה זה ביטחון. כל נותני האשראי ובכללם הבנקים מבקשים להיות בטוחים בטיב הלווה וביכולת ההחזר שלו. לא משנה כמה נתונים והערכות שלכם תציגו, אין טוב ממראה עיניים כדי לבסס עובדות. צרפו לבקשת האשראי כמה שיותר מסמכים שיכולים לגבות את הדברים שהצגתם כמו הזמנות פתוחות, הצעות מחיר, התקשרויות עם לקוחות וכו'. תופתעו כמה השפעה יש לכל אלה על מקבלי ההחלטות בבנק.
זכרו! הבנק לא מכיר את תחום הפעילות שלכם וגם לא את העסק שלכם והדינמיקה הפנים ארגונית שלו – היו ברורים וממוקדים, הציגו עובדות ודרכי פעולה בצורה כזו שאדם הפוגש לראשונה את החומר והנתונים יכול להבין.
מה יכול לשפר משמעותית את תנאי ההלוואה?
ודבר נוסף שיכול לשפר משמעותית את תנאי ההלוואה שתקבלו מהבנק היא השוואת מחירים. כמו בכל מהלך עסקי או רכישה בכלל, גם כשאתם מבקשים לקנות כסף ולקבל הלוואה עסקית, בקשו לפחות 2 הצעות מחיר. כמו שכבר אמרתנו הבנק הוא עסק לכל דבר ועניין, לכן אם זה אפשרי מומלץ להתייחס לבנק כאל ספק,ככל הספקים, משמעות הדבר הי לבחון את החלופות בשוק האשראי, להשוות הצעות ולנהל מו"מ עם הבנקים ועם גופי אשראי חוץ בנקאיים כדי לקבל את ההלוואה העסקית הטובה והמשתלמת ביותר.
העבודה עם הבנקים עלולה להיות קשה ומפחידה אם לא יודעים איך לדבר איתם… אבל כשיודעים אך לדבר עם גופי האשראי בכלל ועם הבנקים בפרט וכשמבינים איך לגשת לגופי האשראי הדברים משתנים ומשתפרים, שהרי לרוב תקשורת מתאימה תאפשר לעסק שלכם לקבל מהבנק את ההלוואה העסקית המתאימה ביותר לצרכי העסק ואת האשראי הנחוץ לעסק לצמיחה והתפתחות.
כיועצת עסקית, אני פוגשת את טרפת סוף השנה כמעט בכל מקום, החל מעסקים קטנים ומשפחתיים, דרך חברות גדולות ועד לרשתות וארגונים בינלאומיים, כולם רוצים למכור ומוכנים בשביל זה לעשות הנחות ומבצעים.
"לקבל הלוואה עסקית זה דבר מסובך ויקר" זה משפט שאני שומעת מהרבה בעלי עסקים בפגישות ייעוץ כלכלי לעסקים ופעמים רבות זה נכון! לאורך השנה הרבה עסקים נתקלים באתגרים רבים בגיוס אשראי, במקים רבית הדיווח הוא שאחרי הגשת בקשה לקבלת הלוואה עסקית הבנק מאשר הלוואות בריביות גבוהות ולא משתלמות אבל לקראת סוף השנה האזרחית, כאמור, גם בנקים וגופי מימון נוספים רוצה יותר לאשר הלוואות לכן זה זמן מצוין לקבל הלוואה לעסק בתנאים נוחים יותר ובריביות הרבה יותר נמוכות.
יש לכם שאלות לגבי הבנקים? או בכלל…? שתפו אותי! המטרה העיקרית שלי כאן היא להנגיש לבעלי העסקים חומר מקצועי ולתת כלים פרקטיים ליישום, לכן אם משהו לא ברור, אם יש שאלות לגבי היישום או רוצים ליווי מקצועי לכל תהליך, אני כאן לענות על שאלות, לכוון ולייעץ.
זמינה בוואטסאפ 052-2696226 במסנג'ר https://www.facebook.com/YBLConsulting או במייל yaelbarlev9@gmail.com
